ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕ್ನಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವಾಗ ಮನೆ ಅಥವಾ ಜಾಗವನ್ನು ಅಡಮಾನ (Mortgage) ಇಟ್ಟಿದ್ದೀರಾ? ಸಾಲ ತೀರಿಸಲು ಕಷ್ಟವಾಗುತ್ತಿದೆಯೇ? ಹಾಗಿದ್ದರೆ ಈ ಲೇಖನ ನಿಮಗಾಗಿ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲಗಾರರಿಂದ ವಶಪಡಿಸಿಕೊಂಡ ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿರ್ವಹಿಸಬೇಕು ಎನ್ನುವ ಬಗ್ಗೆ ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) ಈಗ ಹೊಸ ಕರಡು ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಸಿದ್ಧಪಡಿಸಿದೆ.
1. ಬೇಕಾಬಿಟ್ಟಿ ಆಸ್ತಿ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವಂತಿಲ್ಲ!
ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲ ವಸೂಲಿಯಾಗದಿದ್ದಾಗ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ವಶಕ್ಕೆ ಪಡೆಯುತ್ತವೆ. ಆದರೆ, ಈಗಿನ ನಿಯಮದಂತೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅಂತಹ ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನು ತಮ್ಮ ಬಳಿಯೇ ದೀರ್ಘಕಾಲ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವಂತಿಲ್ಲ. ಒಂದು ಸಾಲವು NPA (Non-Performing Asset) ಎಂದು ಘೋಷಣೆಯಾದ ನಂತರ, ಆ ಅಡಮಾನ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಗರಿಷ್ಠ 7 ವರ್ಷಗಳ ಒಳಗಾಗಿ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಲೇಬೇಕು. ಅಷ್ಟರೊಳಗೆ ಆಸ್ತಿ ವಿಲೇವಾರಿ ಮಾಡಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ಹಣವನ್ನು ವಾಪಸ್ ಪಡೆಯಬೇಕು. ಒಂದು ವೇಳೆ ಮಾರಾಟ ಮಾಡಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದಿದ್ದರೆ, ಅದಕ್ಕೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಬಲವಾದ ಕಾರಣ ನೀಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ.
2. ಬೆಲೆ ನಿರ್ಧಾರದಲ್ಲಿ ಪಾರದರ್ಶಕತೆ
ಬಹಳಷ್ಟು ಬಾರಿ ಆಸ್ತಿ ಹರಾಜಾದಾಗ ಅದರ ಸರಿಯಾದ ಬೆಲೆ ಸಿಗುತ್ತಿಲ್ಲ ಎಂಬ ದೂರು ಇರುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಹೊಸ ನಿಯಮದ ಪ್ರಕಾರ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅಡಮಾನ ಆಸ್ತಿಗಳ ಮೌಲ್ಯವನ್ನು ಕಾಲಕಾಲಕ್ಕೆ ಮರುಮೌಲ್ಯೀಕರಣ (Revaluation) ಮಾಡಬೇಕು. ಇಂದಿನ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಬೆಲೆ ಎಷ್ಟಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಪರೀಕ್ಷಿಸಿ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಶೀಟ್ನಲ್ಲಿ ತೋರಿಸಬೇಕು. ಇದರಿಂದ ಆಸ್ತಿಯ ನೈಜ ಮೌಲ್ಯ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ತಿಳಿಯುತ್ತದೆ.
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲಗಾರರಿಗೆ ಇದರಿಂದ ಎರಡು ಮುಖ್ಯ ಅನುಕೂಲಗಳಿವೆ:
ಸರಿಯಾದ ಬೆಲೆ: ಆಸ್ತಿಯ ಮರುಮೌಲ್ಯೀಕರಣ ಮಾಡುವುದರಿಂದ, ಹಳೆಯ ಬೆಲೆಗೆ ಆಸ್ತಿ ಹರಾಜಾಗುವುದು ತಪ್ಪುತ್ತದೆ. ಸಾಲಗಾರನ ಆಸ್ತಿಗೆ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿ ಇರುವ ಸರಿಯಾದ ಬೆಲೆ ಸಿಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ.
ಉಳಿದ ಹಣ ವಾಪಸ್: ಸಾಲದ ಮೊತ್ತಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಹಣಕ್ಕೆ ಆಸ್ತಿ ಮಾರಾಟವಾದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿಯನ್ನು ಕಳೆದು ಉಳಿದ ಹಣವನ್ನು ಸಾಲಗಾರನಿಗೆ ವಾಪಸ್ ನೀಡಬೇಕು. ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಪಾರದರ್ಶಕವಾಗಿದ್ದರೆ ಈ ಹಂತ ಸುಲಭವಾಗುತ್ತದೆ.
ಇದು ತುಂಬಾ ಮುಖ್ಯವಾದ ಅಂಶ. ನೀವು ಒಂದೇ ಬ್ಯಾಂಕ್ನಲ್ಲಿ ಪರ್ಸನಲ್ ಲೋನ್, ಹೋಮ್ ಲೋನ್ ಅಥವಾ ಕಾರ್ ಲೋನ್ ಹೀಗೆ ಬೇರೆ ಬೇರೆ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮಾಡಿದ್ದೀರಿ ಎಂದುಕೊಳ್ಳೋಣ. ನೀವು ಯಾವುದೋ ಒಂದು ಸಾಲದ ಕಂತು ಕಟ್ಟದೆ 'ಸುಸ್ತಿದಾರ' (Defaulter) ಎನಿಸಿಕೊಂಡರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಮ್ಮ ಉಳಿದ ಎಲ್ಲ ಸಾಲಗಳನ್ನೂ NPA ಎಂದೇ ಪರಿಗಣಿಸುವ ಅಧಿಕಾರ ಹೊಂದಿರುತ್ತದೆ. ಅಂದರೆ, ಒಂದು ತಪ್ಪು ನಿಮ್ಮ ಸಂಪೂರ್ಣ ಸಿಬಿಲ್ ಸ್ಕೋರ್ ಮತ್ತು ಇತರ ಆಸ್ತಿಗಳ ಮೇಲೂ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರಬಹುದು.
ಗಮನಿಸಿ, ಆರ್ಬಿಐ ಈ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಸದ್ಯಕ್ಕೆ ಚರ್ಚೆಗೆ ಇಟ್ಟಿದೆ. ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ತಜ್ಞರು ಮತ್ತು ಸಾರ್ವಜನಿಕರು ಈ ಬಗ್ಗೆ ತಮ್ಮ ಅಭಿಪ್ರಾಯಗಳನ್ನು ನೀಡಬಹುದು. ಎಲ್ಲರ ಸಲಹೆಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸಿದ ನಂತರವಷ್ಟೇ ಇದು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಜಾರಿಗೆ ಬರಲಿದೆ.
